Tarjetas revolving: nulidad por usura

Si pagas religiosamente los recibos de tu tarjeta revolving, pero la deuda no baja, es posible que tu contrato sea nulo por usura de los intereses.

Esta es la realidad de muchas personas en Zaragoza. Como abogado especializado en derecho bancario, recibo a diario clientes atrapados en una espiral de intereses infinita, que sospechan que están siendo víctimas de intereses usurarios, pero que no saben qué pueden hacer.

Aquí te lo voy a explicar todo. Para que entiendas cómo funciona una tarjeta revolving y cómo puedes recuperar tu dinero.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un crédito al consumo que te permite disponer de dinero cuándo y cómo quieras dentro de un límite, pero con unos intereses que suelen ser mucho más elevados que los de un préstamo personal convencional.

El crédito revolving te permite aplazar los pagos y devolver el capital dispuesto en pequeñas cuotas que tú mismo puedes elegir. Además, se caracteriza porque, según vas pagando cuotas, la cantidad pagada vuelve a estar disponible para gastar. Y aquí está el peligro.

Si a unos intereses muy altos, le sumas el pago de unas cuotas muy bajas, resulta que únicamente devuelves (amortizas) una parte muy pequeña del capital. Además, si este capital pendiente le sumas los intereses que genera cada día, y a esta cantidad le vuelves a sumar intereses (porque se capitalizan), la deuda, en lugar de disminuir, aumenta.

¿Cuándo existirá usura en los intereses de una tarjeta de crédito revolving?

Para determinar si existe usura en el interés de una tarjeta de crédito revolving, no basta con que sea «alto». Debe ser, como dice la Ley de Represión de la Usura, «notablemente superior al normal del dinero».

Tras años de debate en las Audiencias Provinciales (incluida la de Zaragoza), el Tribunal Supremo ha establecido una regla clara.

Para que un contrato de crédito revolving se considere usurario, el interés del contrato (TAE) debe superar en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de interés de las tarjetas de crédito o revolving publicado por el Banco de España en el momento de la contratación.

Por ejemplo:

• Si en la fecha de tu contrato el tipo medio para tarjetas de crédito o revolving según el Banco de España era del 18%.
• Existirá usura y tu contrato de tarjeta de crédito será nulo si el interés supera el 24% (18 + 6).

Pero aquí, surge un problema. El Banco de España no comenzó a publicar estadísticas específicas para las tarjetas revolving hasta junio de 2010.

¿Qué ocurre con los contratos firmados antes de junio de 2010?

En estos casos, lo que dice nuestro Tribunal Supremo es que, a falta de datos exactos de esa época, se debe acudir al primer dato disponible de 2010, y a este dato sumarle los 6 puntos de los que te he hablado hace un momento.

Cada contrato debe analizarse individualmente. Es cierto que muchos contratos anteriores a junio de 2010 superan con creces el 26% o 27% TAE, pero también lo es que muchos no lo superan. Si es tu caso no te rindas.

Puede que no puedas reclamar la nulidad de tu contrato por usura de sus intereses, pero es muy probable que sí puedas reclamar la nulidad del contrato por falta de transparencia (por falta de información). Las consecuencias de la nulidad son las mismas, y lo cierto es que antes de 2010, la información que suministraban las entidades antes de contratar, dejaba mucho que desear.

Vamos que tienes muchas posibilidades de poder reclamar la nulidad de tu contrato de tarjeta revolving.

¿Qué consecuencias tiene que se declare la nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura de los intereses?

Si se declara la usura de los intereses de tu contrato de tarjeta de crédito revolving, las consecuencias son las siguientes:

• El contrato se declara completamente nulo: Te cargas todo el contrato.
• Sólo devolverás el capital prestado: Tu obligación de devolver el dinero que gastaste sigue viva, pero desaparecen los intereses, comisiones, gastos y primas de seguros vinculados.
• Recuperarás todo lo pagado de más: Si has pagado más de lo que has dispuesto (gastado) la entidad financiera deberá devolverte la diferencia, y la deuda pendiente quedará cancelada.

Pero incluso si has pagado menos capital del que has dispuesto, la declaración de nulidad de tu crédito revolving por usura también te beneficia. En este caso, reducirás la deuda pendiente ya que únicamente deberás devolver la parte del capital que falte por amortizar (sin intereses, sin gastos, sin comisiones, y sin seguros vinculados).

¿Qué necesitas para reclamar la nulidad de tu tarjeta revolving por usura?

Únicamente necesitarás para reclamar la nulidad de tu crédito revolving por usura estos documentos:

• El contrato de la tarjeta o crédito revolving. Este es el documento fundamental porque en él aparece la Tasa Anual Equivalente (TAE) y la fecha de suscripción, lo que permite contrastar la TAE con los tipos medios publicados por el Banco de España en la fecha del contrato.
• Los extractos mensuales o el cuadro de movimientos del crédito revolving. Es necesario ver cómo se ha ejecutado el crédito revolving en la realidad. Qué pagos se han realizado, y cuál es el desglose de capital, intereses, comisiones, gastos y primas de seguro para poder calcular la diferencia entre el capital dispuesto y el total de lo que ya has pagado.

Si no tienes esta documentación, no te preocupes. Es una situación muy habitual. Basta con pedirsela a la financiera ya que tienen la obligación legal de facilitarte copia del contrato y de los movimientos de la tarjeta revolving.

¿Quieres comprobar si estás pagando intereses usurarios y cuánto dinero podrías recuperar?

Si vives en Zaragoza o provincia y sospechas que los intereses de tu tarjeta revolving pueden ser usurarios, el primer paso es recopilar el contrato original y los extractos, y ponerte en contacto con un abogado experto en reclamación de tarjetas revolving en Zaragoza, que te dirá si puedes reclamar y, si es así, cuanto te tienen que devolver.

No dejes que te asfixie una deuda por un contrato que podría ser nulo por usura.

Y recuerda… si tienes alguna duda o necesitas consultar tu caso, puedes contactar conmigo. ¡Estoy aquí para ayudarte!